Einmal im Leben eine Kreuzfahrt? Ein neues Auto, das Ihr Budget eigentlich deutlich überschreitet? Die Wunschlisten der meisten Menschen sind lang und es gehört zu den erstrebenswerten Zielen im Leben, diese Träume zu realisieren. Aber wie ist das möglich? An dieser Stelle gibt es verschiedene Ansätze, von der Finanzierung per Kredit bis hin zum Vermögensaufbau.
Was passt, hängt maßgeblich von den individuellen Gegebenheiten und der persönlichen Situation ab. Entdecken Sie bei uns die verschiedenen Möglichkeiten zur Verwirklichung Ihrer Träume und die passenden Checklisten, die das Für und Wider beleuchten.
Finanziert mit Kredit: Wann es sinnvoll ist und wann nicht
Sie träumen seit vielen Jahren davon, mit dem eigenen Wohnmobil durch die Welt zu fahren oder Ihr Haus neu auszubauen. Bis Sie auf herkömmlichem Wege das Kapital gespart haben, ist die beste Zeit bereits vorbei. Über seriöse Banken und Kreditvermittler ist es möglich, einen Kredit in Höhe von 50.000 € oder mehr aufzunehmen und so für schnelle Liquidität und Wunscherfüllung zu sorgen. Wie sinnvoll ist das aber im Hinblick auf die lange Verpflichtung?
Ob der Kredit zu Ihnen passt, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Grundsätzlich muss das nötige Budget verfügbar sein, die monatlich anfallenden Raten zu tilgen. Das ist einer der Gründe, warum Ihre Einkommensverhältnisse vor einer Kreditaufnahme geprüft werden. Achten Sie darauf, sämtliche Einkünfte und Ausgaben zu bedenken und so sicherzustellen, dass die Rückzahlung Ihnen finanziell nicht gefährlich wird.
Grundsätzlich ist die Finanzierung Ihrer Träume mithilfe eines Kredits immer dann sinnvoll, wenn jetzt der beste Zeitpunkt für einen Kauf ist. Möchten Sie beispielsweise das Obergeschoss Ihres Hauses ausbauen, weil Nachwuchs in Planung ist, haben Sie keine Zeit, um auf langfristige Renditen zu warten. Gleiches gilt, wenn Sie aus beruflichen Gründen ein neues Auto benötigen. Prüfen Sie unsere Checkliste und finden heraus, ob Sie die sinnvollen Voraussetzungen für eine Kreditaufnahme erfüllen.
Checkliste für den Kredit: Was Sie beachten müssen
● Der Finanzbedarf ist akut und Sie haben keine Zeit zu warten oder Kapital anzulegen.
● Die geplante Investition ist wichtig und erfüllt für Sie einen Traum.
● Sie verfügen über genug Einkommen, um die Rückzahlung sicherzustellen.
● Sie haben Kreditangebote miteinander verglichen, um die beste Zinsoption zu finden.
Spartipp: Die meisten Deutschen nehmen Kredite für ein Auto oder ein Motorrad auf. Hier können Sie sparen, indem Sie einen zweckgebundenen Kredit nutzen. Da die Bank durch das Auto eine Sicherheit erhält, sind günstigere Zinssätze möglich.
Zum langfristigen Traum mit der Festgeldanlage
Manche Träume müssen nicht sofort erfüllt werden, hierfür haben Sie Zeit. Wissen Sie heute schon, dass Sie beim Eintritt ins Rentenalter mit den liebsten eine große Kreuzfahrt unternehmen möchten? Dann nutzen Sie die Möglichkeit, das Geld dafür mit einer Festgeldanlage zu sparen.
Der Kredit löst finanzielle Probleme zwar sofort und ermöglicht Ihnen die direkte Umsetzung Ihrer Träume, hat aber auch Nachteile. Eine Kapitalanlage in Form von Festgeld dauert länger, bietet Ihnen aber den Vorteil, dass Sie für Ihr Geld Zinsen erhalten. Zwar war jüngst ein Rückgang der Zinsen zu verzeichnen, langfristig angelegt gleichen sich diese Schwankungen aber oft wieder aus.
Das Festgeldkonto passt zu Ihnen, wenn Sie bereits Kapital angespart haben und es vermehren möchten. Langfristig gesehen generieren Sie so mehr Zinsen als mit einem Sparbuch oder einem Tagesgeldkonto. Herausfordernd ist allerdings die Entscheidung für den Investitionszeitraum. Beim Festgeldkonto besteht Zinsbindung und es ist ärgerlich, wenn die Zinsen kurz nach der Investition wieder steigen.
Nutzen Sie die Möglichkeit einer sogenannten Festgeldtreppe und legen Sie Ihr Kapital in Etappen an. Das hat den Vorteil, dass Sie bei besserer Zinslage schnell wieder reinvestieren können. Ob Festgeld zu Ihnen passt, ermitteln Sie anhand unserer Checkliste und Ihrer persönlichen Situation:
Checkliste für Festgeld: Wann es zu Ihnen passt
● Sie haben ein Sparziel vor Augen und wissen, wie viel Geld Sie dafür benötigen.
● Sie können das angelegte Kapital kurzfristig, mittelfristig oder langfristig entbehren.
● Ihnen ist eine sichere und langfristige Rendite wichtiger als die sofortige Verfügbarkeit des Geldes.
● Sie haben noch ausreichend finanziellen Spielraum, um auch nach der Investition in das Festgeldkonto Engpässe zu überbrücken.
Tipp: Zahlen Sie Geld nur dann auf Ihr Festgeldkonto ein, wenn Sie garantiert keinen Bedarf daran haben. Brauchen Sie Flexibilität, ist ein Tagesgeldkonto die bessere Lösung.
Zum Wunschtraum mit dem Sparplan
Mit einem klassischen Sparplan legen Sie jeden Monat einen festen Betrag zurück, der auf ein Investment- oder Sparkonto fließt. Wenn Sie sich langfristige Ziele oder Träume erfüllen möchten, ist diese Variante eine gute Chance für die Zukunft. Sparpläne kommen beispielsweise zur Eigenheimfinanzierung (Startkapital), Unterstützung der Kinder im Studium oder auch zur Vorbereitung auf den Ruhestand zum Einsatz.
Durch die regelmäßigen Einzahlungen und den Zinseszinseffekt wächst Ihr Vermögen langsam, aber beharrlich. Sparpläne lassen sich mit Tages- und Festgeldkonten realisieren, aber auch als ETF-Sparplan. Hierbei wird jeden Monat ein gewisser Betrag in den ETF-Fonds eingezahlt. Vorteil bei dieser Methode ist, dass die Renditen einen zusätzlichen Gewinn einbringen.
Verglichen mit dem Festgeldkonto benötigen Sie für die Umsetzung dieser Sparmethode kein großes Eigenkapital. Sie investieren jeden Monat einen Betrag X in Ihr Sparvorhaben, ohne dass Sie direkt eine große Summe anlegen müssen. Ob Sparplan-Sparen für Sie geeignet ist, können Sie mit unserer Checkliste ermitteln:
Checkliste für den Sparplan: Wann er geeignet ist
● Ihr finanzielles Ziel ist langfristig ausgelegt.
● Sie sind bereit (und finanziell in der Lage), monatlich einen Betrag zur Seite zu legen.
● Sie möchten die Benefits des Zinseszinseffekts nutzen und auch anfallende Zinsen erneut verzinsen lassen.
● Sie suchen nach Flexibilität und einem Sparplan, den Sie an Ihre finanziellen Möglichkeiten anpassen können.
Gut zu wissen: Bei Sparplänen sind Sie flexibler als bei der Festgeldanlage. Sie entscheiden monatlich selbst, welches Budget zur Einzahlung verfügbar ist. Sinnvoll ist aber trotzdem, einen festen Betrag zu wählen und den Erfolg berechenbar zu halten.
Was passt zu mir? So finden Sie den richtigen Weg für Ihre Träume
Nachdem Sie verschiedene Möglichkeiten der Wunscherfüllung kennen, geht es darum, das zu Ihnen passende Konzept zu ermitteln. Hierbei ist maßgeblich, wann Sie Ihre Träume in die Tat umsetzen möchten und welche finanziellen Möglichkeiten Ihnen hierfür zur Verfügung stehen. Zusätzlich bleiben Ihnen selbst Optionen, wie Sie Ihr Einkommen verbessern und Sparpotenziale im Alltag für sich nutzen können. Gehen Sie zu Beginn mit einer Checkliste vor, um Ihren Bedarf zu visualisieren:
● Schreiben Sie Ihre Träume und Ziele auf.
● Geben Sie einzelnen Wünschen eine Priorität.
● Legen Sie (notwendige) Zeitrahmen für die Erfüllung Ihrer Träume fest.
Ist die Definition klar, steht eine finanzielle Bestandsaufnahme an. Was haben Sie schon und woran mangelt es? Steht Ihnen bereits Grundkapital zur Verfügung, erleichtert das viele Möglichkeiten der Finanzierung. Möchten Sie etwa eine Immobilie mit einem Kredit realisieren, dann ist Basiskapital der Schlüssel zur Reduktion der monatlichen Belastung. Um Ihre finanzielle Situation zu durchleuchten, nutzen Sie folgende Checkliste.
● Ermitteln Sie Ihr Nettovermögen abzüglich Verpflichtungen und Schulden.
● Stellen Sie Einnahmen und Ausgaben gegenüber und ermitteln Sie Sparpotenzial.
● Wechseln Sie Versicherungen und nutzen Sie alle Optionen, Ihre Kosten zu reduzieren.
Gelingt es Ihnen, die monatlichen Ausgaben zu senken und parallel dazu das Einkommen zu steigern, bleiben Ihnen bei allen Finanzierungsoptionen mehr Spielräume. Sprechen Sie mit Ihrem Arbeitgeber über Gehaltserhöhungen, identifizieren Sie Kostenfallen und suchen Sie nach Alternativen. Setzen Sie sich hierfür Meilensteine, die Sie zur Erfüllung Ihrer Ziele noch erreichen können und müssen.
Schulden vs. Träume: So reduzieren Sie Ihre Verbindlichkeiten
Viele Menschen haben Schulden, beispielsweise durch bereits aufgenommene Kredite oder aber durch langfristige Verbindlichkeiten. Die Schuldenreduktion ist ein wichtiger Schritt auf dem Weg zur Optimierung Ihrer Finanzen. Obwohl es schmerzhaft sein kann, verschaffen Sie sich einen klaren Überblick über die vorhandenen Schulden. Listen Sie alle Positionen auf und machen Sie sich schriftlich klar, wann Sie „frei“ von Verpflichtungen sind und wieder Kapazitäten für neue Investitionen (z.B. in Kreditlaufzeiten) haben.
Entwickeln Sie dann einen Plan, wie Sie Ihre Schulden möglichst schnell und effektiv abbauen können. Problematisch sind Verbindlichkeiten mit hoher Verzinsung, denn Ihnen entstehen (unnötige) Extrakosten. Wägen Sie ab, ob eine Umschuldungsmöglichkeit zur schnelleren Tilgung aller Verbindlichkeiten infrage kommt. Jede abgetragene Schuld gibt wieder Kapital frei, die Sie in einen Sparplan investieren oder zur Rückzahlung eines neuen Kredits nutzen können.
Wichtig: Unabhängig von der Entscheidung für oder gegen eine Spar- und Finanzierungsinvestition ist es wichtig, dass keine neuen (nicht tilgbaren) Schulden entstehen. Nehmen Sie Kredite nur dann auf, wenn die Rückzahlung sichergestellt ist. Legen Sie kein Kapital für einen langen Zeitraum an, wenn Sie eigentlich darüber verfügen müssten. Die Erfüllung eines finanziellen Traums hat für Sie nur dann einen Mehrwert, wenn Sie die Kapazitäten dafür haben. Die Kreuzfahrt mit der Familie nutzt Ihnen nichts, wenn das Haus nicht abgezahlt ist und Sie die Raten nicht mehr aufbringen können.
Fazit: Finanzielle Träume lassen sich auf verschiedenen Wegen erfüllen
Die meisten Träume sind zukunftsbasiert und müssen nicht sofort erfüllt werden. Für alle dringenden Investitionen bieten sich Kredite an (Autokauf, Einstieg in die Immobilienfinanzierung bei günstigen Zinsoptionen). Wenn Sie genug Zeit haben, auf ein Ziel hinzuarbeiten, sind Sparpläne und Kapitalanlagen eine gute und oft gewinnbringendere Option. Anstatt Zinsen zu zahlen, erhalten Sie bei einer Festgeldanlage Zuschläge durch die Bereitschaft, Ihr Geld für einen gewissen Zeitraum arbeiten zu lassen.
Sind Sie unsicher, wann und wie Sie investieren oder finanzieren sollten, nutzen Sie die Möglichkeit einer objektiven Finanzberatung. Sie kann Ihnen dabei helfen, die finanzielle Ausgangslage zu durchleuchten und die beste Lösung zu finden.